千呼萬喚始出來！此前多次曝光的蘋果版“余額寶”終于揭開面紗。

(資料圖)

蘋果官網日前宣布，與高盛合作的Apple Card高收益儲蓄賬戶（Savings Account）正式上線。蘋果稱，目前該儲蓄賬戶的年化利率為4.15%，為美國平均儲蓄賬戶利率的10倍以上。

分析人士認為，在美歐銀行業危局致使銀行存款持續外流的背景下，蘋果給出的高收益可能吸引部分儲戶發生存款轉移，從而加劇美國銀行業“存款爭奪戰”的競爭。

蘋果正式推出儲蓄賬戶

年化利率為4.15%

當地時間4月17日，蘋果公司官網公告，正式推出與高盛合作的Apple Card高收益儲蓄賬戶。

據悉，在用戶通過Apple Card設置儲蓄賬戶后，用戶未來賺取的所有每日現金將自動存入該賬戶。另外，用戶還可通過一個關聯的銀行賬戶將資金存入儲蓄賬戶，或從Apple Cash的余額中向儲蓄賬戶存入資金以賺取利息，并且可以隨時將資金轉出到關聯的銀行賬戶，過程不收取任何費用。

不過，當前Apple Card需經過信用審批，僅適用于美國境內符合條件的申請人。

這樣的運行機制，不免讓人嗅到了一絲“熟悉的味道”。“這是又一科技巨頭與金融機構合作的產物。”對于蘋果版“余額寶”的推出，零壹智庫特約研究員于百程在接受上海證券報記者采訪時表示，科技巨頭擁有海量客戶，且用戶通過蘋果關聯金融業務也相對高頻。在此背景下，蘋果介入金融服務能對公司營收有新的業務貢獻，對原有消費型的業務亦有促進。

在收益率方面，蘋果給出的收益率也十分“可觀”。蘋果稱，目前該儲蓄賬戶的年化利率高達4.15%，“這一利率是美國平均水平的10倍以上”。根據美國聯邦存款保險公司的數據，美國平均儲蓄賬戶利率僅為0.37%。

此外，4.15%的利率水平在同類產品中也有相當的競爭力。例如，美國運通的利率為3.75%，以及高盛在Marcus品牌下運營的獨立儲蓄賬戶的利率為3.9%。PacWest Bancorp官網顯示，該銀行的高收益儲蓄賬戶年化利率為4.07%。

不過，蘋果在聲明中稱“利率可能會隨時更改”。于百程表示，蘋果推出的儲蓄賬戶收益率并非固定，當前4.15%的高收益得益于當前美國政策利率處于高位，預計后續將隨市場浮動。

或將加劇美國銀行業“存款爭奪戰”

當下，美國銀行業危局并未完全消退，商業銀行儲蓄外流現象仍在繼續演繹。在此背景下，美國銀行業內部“存款爭奪戰”已然打響。

分析人士認為，蘋果強勢進軍金融服務領域，高收益或將加劇美國銀行業“存款爭奪戰”的競爭。

美聯儲公布的數據顯示，在硅谷銀行事件爆發后的三周內（3月8日至3月29日），美國商業銀行存款流失超4000億美元。

美國大型金融集團嘉信理財（Charles Schwab）、道富銀行（State Street）和M&T在第一季度合計遭受了近600億美元的銀行存款外流，其中嘉信理財流失了410億美元，道富銀行流失了118億美元，M&T流失了44億美元。

由于銀行存款利率與貨幣基金利率存在巨大差額，儲戶為尋求更高回報將存款轉移至貨幣市場基金。EPFR公布的最新一期資金流向報告顯示，在吸引新資金方面，貨幣市場基金再次遙遙領先于其他基金。在截至4月12日的一周，EPFR追蹤的流入貨幣市場基金的資金總額為510億美元。

存款流失背景下，部分美國銀行通過上調存款利率以求留住儲戶。例如，PacWest Bancorp官網顯示，該銀行提供的短期定期存單年化利率可以達到5.05%。

“隨著儲蓄資金的持續流出，美國金融機構面臨較大的壓力。在此背景下，蘋果儲蓄賬戶的高收益、靈活性可能吸引部分儲戶，對傳統銀行業產生一定的沖擊。”于百程表示，為應對沖擊，部分銀行為留住儲戶可能跟進提高存款利率，同時市場也可能陸續推出相類似的產品。

（文章來源：上海證券報）