【資料圖】

面對(duì)老齡化社會(huì)的加速，目前一些國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)面臨養(yǎng)老年金財(cái)源不足的難題。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)源不足，其中包含國(guó)家層面的社保基金不足和一部分個(gè)人養(yǎng)老資金不足，與此同時(shí)，因患重病、大病，治療資金不足，導(dǎo)致“因病致貧”的現(xiàn)象有增加趨勢(shì)。

日本是亞洲最早進(jìn)入“老齡化社會(huì)”的國(guó)家，目前已是“超老齡社會(huì)”。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的數(shù)據(jù)以及日本總務(wù)省《國(guó)勢(shì)調(diào)查》顯示，從1950年至2020年，東亞各國(guó)的老齡化趨勢(shì)逐年走強(qiáng)。以日本65歲老齡人口的占比（以下簡(jiǎn)稱“老齡化率”）為例，1970年為7.0%，正式步入“老齡化社會(huì)”。1994年達(dá)到了14%，成為“老齡社會(huì)”，2010年之前就已經(jīng)超越21%，在亞洲率先進(jìn)入“超老齡社會(huì)”，2020年則高達(dá)28.6%。韓國(guó)在2018年、新加坡2021年進(jìn)入14%的“老齡社會(huì)”。

在這樣的背景下，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。日本針對(duì)上述難題，長(zhǎng)期以來(lái)一直在努力應(yīng)對(duì)。而日本壽險(xiǎn)公司在面對(duì)“超老齡社會(huì)”挑戰(zhàn)中，克服人口減少帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，積極尋找發(fā)展機(jī)遇，保持可持續(xù)性發(fā)展勢(shì)頭。日本在養(yǎng)老金融方面的實(shí)踐與探索，對(duì)亞洲各國(guó)發(fā)展養(yǎng)老金融具有積極的借鑒意義。

隨著日本人口老齡化的加劇，銀發(fā)族在日本的人口比例越來(lái)越大。在日本，養(yǎng)老金融產(chǎn)品覆蓋廣泛，種類多樣，具有明確的針對(duì)性，能有效滿足老年人的金融需求。一是與年金相關(guān)的金融服務(wù)種類齊全。對(duì)于一般的老年人來(lái)說(shuō)，年金在家庭收支中占有非常大的比例，因此日本金融部門向老年人提供的服務(wù)，很多都是和年金相關(guān)聯(lián)的。二是遺囑信托等創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)逐步深入和推廣，不僅為老年人積累養(yǎng)老資金提供了多種渠道，也保障了養(yǎng)老市場(chǎng)需求的持續(xù)增加，例如，近年來(lái)推出的遺囑信托業(yè)務(wù)是由老人生前設(shè)立遺囑并約定由受托人執(zhí)行遺囑，有利于實(shí)現(xiàn)老人的生前愿望。

另外，日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是政府社會(huì)保障體系的一部分，通過(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式，日本的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度從2000年開(kāi)始運(yùn)行，已經(jīng)有20年歷史。制度規(guī)模隨著老齡化進(jìn)程不斷擴(kuò)大，需要長(zhǎng)護(hù)服務(wù)人數(shù)是制度早期的3倍。

盡管日本養(yǎng)老服務(wù)體系堪稱完備，但現(xiàn)實(shí)情況仍然嚴(yán)峻。日本長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的資金，一半來(lái)源于稅收，一半為被保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)，現(xiàn)在的個(gè)人支付保費(fèi)水平為最初的兩倍，而且護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的個(gè)人承擔(dān)比例從原來(lái)的10%提高到了30%，在此情況下，保費(fèi)基本沒(méi)有可提高的空間。此外，隨著高齡人口高峰的到來(lái)，日本人手不足的問(wèn)題在養(yǎng)老領(lǐng)域也越發(fā)嚴(yán)重，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的不足也限制了該制度的發(fā)展，目前，日本從事長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)為190萬(wàn)人，未來(lái)護(hù)理人才缺口將達(dá)到50萬(wàn)人。

（文章來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）