根據中國保險行業協會數據，今年上半年，退貨運費險保費收入82.7億元，同比增長51.3%，同比增量28億元。保費規模占互聯網財產保險的15.6%，較去年同期提升5.4個百分點。

退貨運費險直擊退貨過程中誰承擔運費的痛點，與電商行業相互促進，不僅提升了消費者購買商品的意愿，也減少了消費者與商家因退貨運費而發生的糾紛。“提供退貨運費險”已成為很多商家推廣產品的一個賣點。

退貨運費險主要分為ToB、ToC兩個類別。ToB類退貨運費險由賣家統一購買后贈送給買家，根據賣家投保協議規定計收保費，保費將按照賣家前3個月的交易、退貨及換貨情況評估的風險率確定。例如，商家退貨率在0.5%以下的保費為0.1元，退貨率在0.5%-1%的保費為0.2元，依此類推。

ToC類退貨運費險由買家自費購買，根據保險金額、保險人制定的承保標準、買方與賣方歷史賠付記錄以及投保網購交易的實際風險計收保費。賠付金額根據買方收貨地點與賣方退貨地點之間的距離確定，通常存在一定限額。某電商平臺的退貨運費險賠付標準顯示，ToC類退貨運費險按照賠付金額的5%收取保費，如支付0.5元保費，對應的賠付金額為10元，其中最高可投1.25元，獲得保額25元。保費收取標準根據“理賠成功次數/投保成功次數”得出的出險率確定。買家出險率低于5%、理賠金額5-10元的保費為0.5元/筆，出險率5%-6%的保費為0.6元/筆，依此類推。同時，理賠金額越高，保費就越高。

目前，退貨運費險經過10余年發展，已擁有較成熟的承保、理賠、風控模型，在保障消費者退費損失、提升電商平臺服務、解決消費售后糾紛等方面起到積極作用。

不過，當前退貨運費險仍有一些短板有待行業在探索優化中補齊。

首先，退貨運費險還存在一定程度的道德風險與逆向選擇，以及由此產生的一系列連帶風險。

其次，保險機制和條例的不完善使退貨運費險存在一定“薅羊毛”的空間。部分退貨運費險由于并未根據產品重量和運輸距離遠近進行設計，可能存在實際賠付金額高于退貨運費金額的情況。

最后，退貨運費險騙保現象值得關注。此前有媒體報道，曾有商戶在給自己投保后，編造假訂單、假購買記錄，以騙取保險公司賠款。

對此，保險公司一方面應更科學地調整賠付金額，使其與實際產生額相一致;另一方面應繼續完善費率設計、理賠精細化管理，規避騙保、保險欺詐等問題。(房文彬)