“信用卡新規(guī)”落地已逾百日，銀行信用卡合規(guī)業(yè)務(wù)整改仍在持續(xù)。《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者注意到，近日，多家銀行紛紛發(fā)布公告稱，將對信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，包括但不限于下線自動分期業(yè)務(wù)、將“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”等。

業(yè)內(nèi)專家指出，今年以來，監(jiān)管部門多次點(diǎn)名銀行信用卡分期業(yè)務(wù)違規(guī)情況，并提出多項(xiàng)整改要求，促使銀行加快調(diào)整分期業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)層面，進(jìn)入存量時(shí)代的信用卡業(yè)務(wù)需要更注重對現(xiàn)有客戶的精細(xì)化管理，提升自身服務(wù)品質(zhì)，才能綁定更多優(yōu)質(zhì)用戶。

銀行信用卡分期業(yè)務(wù)密集調(diào)整

11月14日，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡(金卡、白金卡)自動分期功能將調(diào)整下線。

同日，浙商銀行宣布，因該行業(yè)務(wù)調(diào)整，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點(diǎn)金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯(lián)名卡，將取消自動分期服務(wù)。

記者注意到，10月14日，民生銀行也曾發(fā)布公告稱，該行將于北京時(shí)間2022年11月30日下線自動分期業(yè)務(wù)(包含自動分期-全民享分期業(yè)務(wù))，屆時(shí)已簽約自動分期業(yè)務(wù)的客戶賬單將不再自動轉(zhuǎn)為分期，已生成的自動分期計(jì)劃不受影響。

自動分期業(yè)務(wù)是指持卡人可依據(jù)其選定期數(shù)、分期起始金額申請對其名下符合條件的卡種開通自動分期業(yè)務(wù)，按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則償還分期款項(xiàng)。用戶申請成功后，持卡人刷卡消費(fèi)賬單金額累計(jì)超過分期起始金額后，將自動轉(zhuǎn)為分期付款交易。

近年來，為豐富信用卡產(chǎn)品種類、功能，不少銀行上線了信用卡自動分期業(yè)務(wù)。但是，由于部分銀行息費(fèi)披露不清晰、部分營銷人員與持卡人溝通不充分、未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動分期等問題，信用卡自動分期業(yè)務(wù)的用戶投訴數(shù)量不斷增加。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，由于相關(guān)投訴過多，信用卡自動分期業(yè)務(wù)在辦理過程中會產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權(quán)和選擇權(quán)等問題，一些銀行為了增加客戶往往無法掌握好合規(guī)紅線，導(dǎo)致信用卡不良上升、受到監(jiān)管處罰等一系列衍生問題。

監(jiān)管方面，今年7月，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)管理。為客戶辦理分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請、審批等環(huán)節(jié)，以簡明易懂方式充分披露分期業(yè)務(wù)性質(zhì)、辦理程序、潛在風(fēng)險(xiǎn)和違約責(zé)任等，并由客戶通過具有法律效力的方式確認(rèn)知曉。并應(yīng)當(dāng)與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)單獨(dú)簽訂合同(協(xié)議)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)混同或者捆綁簽訂。

息費(fèi)項(xiàng)目要明晰

除了強(qiáng)化信用卡分期業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)規(guī)范管理外，《通知》還對信用卡分期息費(fèi)給予專門明確。《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁和業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

記者注意到，為落實(shí)監(jiān)管要求，多家銀行于近期進(jìn)一步調(diào)整了信用卡分期業(yè)務(wù)相關(guān)表述，將“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”。11月11日，農(nóng)業(yè)銀行公告稱，自2023年1月1日起，農(nóng)業(yè)銀行信用卡“分期付款手續(xù)費(fèi)”將更名為“分期付款利息”。更名生效后，分期付款利息計(jì)算規(guī)則以各分期業(yè)務(wù)條款及細(xì)則為準(zhǔn)。同日，招商銀行發(fā)布公告稱，自2022年12月27日(含)起，新申請(含預(yù)約下單)及仍在進(jìn)行中的分期訂單，入賬的“分期手續(xù)費(fèi)”將調(diào)整為“分期利息”，歷史已入賬的分期手續(xù)費(fèi)的賬單展示維持不變。

11月9日，郵儲銀行公告稱，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”。郵儲銀行方面表示，此次更名包括所有分期業(yè)務(wù)(包括但不限于賬單分期、交易分期、自動分期、現(xiàn)金分期、電銷商品分期、商戶分期、悅享分期、汽車分期、教育分期等)，適用于新申請分期交易及已申請未分?jǐn)偼瓿傻姆制诮灰住８笫召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算規(guī)則不變，即每期應(yīng)還金額不變。

記者了解到，在此之前，包括興業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行以及中國銀行等也發(fā)布了類似通知。同時(shí)，部分銀行還進(jìn)一步明確了信用卡息費(fèi)年化利率。目前，招商銀行向客戶發(fā)送的分期業(yè)務(wù)短信中已列明分期業(yè)務(wù)單期本金、手續(xù)費(fèi)、近似折算年化利率;工商銀行發(fā)布的分期業(yè)務(wù)界面也清晰地披露了近似年化利率、不同期數(shù)費(fèi)率等內(nèi)容;中原銀行、江蘇銀行等也利用多渠道對信用卡服務(wù)收費(fèi)、計(jì)息方式、罰息等相關(guān)情況進(jìn)行公示和說明。

對此，王蓬博表示，“以手續(xù)費(fèi)名義變相收取高額息費(fèi)”是被《通知》點(diǎn)名批評、也是消費(fèi)者反映較為強(qiáng)烈的一個(gè)問題。相較“分期手續(xù)費(fèi)”的概念，“分期利息”顯然更加直觀，綜合年化成本能夠讓消費(fèi)者直接了解到自己需要付出的總成本，可以有效保護(hù)用戶的合法權(quán)益;同時(shí)，銀行也將減少因“利息不透明”等問題而屢遭投訴的情況。

易觀分析金融行業(yè)高級顧問蘇筱芮表示，息費(fèi)展示更加透明，一方面有利于金融消費(fèi)者的知情權(quán)及選擇權(quán)，另一方面也有助于促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營，為營造健康、有序的行業(yè)競爭環(huán)境打下堅(jiān)實(shí)根基。(于晗)