2022年下半年以來，各地惠民保開始了新一輪承保業務。近期，北京、廣州、杭州等地陸續發布2023版惠民保，對產品進行升級。其中，擴大保障范圍、提升報銷比例、降低免賠額等似乎已成為“上新”必備要素。而在這些背后，經過幾年的發展，惠民保“一城一險”的統籌趨勢顯現。此外，多地惠民保推出“因地制宜”保障措施。

隨著北京京惠保11月30日到期并停售，北京地區“一城多險”模式將結束，這并非個案。《中國銀行保險報》記者了解到，廣東省東莞市的“南粵全民保”和“東莞市民保”都已停售，現僅剩“莞家福”一款惠民保產品。此外，也有同一地區不同惠民保產品合并成為一個產品的情況，比如寧波的“天一甬寧保”就是“寧波市民保”與“甬惠保”合并的。

湖南大學保險精算與風險管理研究所發布的《“惠民保”產品研究藍皮書(2022)》(以下簡稱《藍皮書》)認為，全國各地區惠民保有“一城一險”統籌趨勢，原本“一城多險”情況有所改善，預計未來各地會繼續發展統籌趨勢。

當前，多地政府將惠民保視為一項民生工程，主要通過共保體承保。相關業內人士表示，惠民保的低門檻、低價格、高保額建立在廣泛投保率基礎上，一地多個產品會導致籌資、精算、推廣等力量分散，而且一般當地政府只給一個惠民保產品背書，“一城一險”能讓醫保數據更高效、更安全地發揮作用。

《藍皮書》認為，“一城多險”問題影響惠民保可持續發展，如果惠民保產品價格及保險責任都相差無幾，也會導致不同的承保公司之間激烈的競爭，對于營造良好市場秩序有負面影響。因此，想要惠民保更好可持續發展，“一城一險”統籌是很有必要的。

此外，多地惠民保降低了免賠額。《藍皮書》顯示，截至2022年9月，全國各地惠民保產品的住院及特殊門診免賠額在0.5萬-2萬元之間，且呈下降趨勢。對比兩年數據可以看出，2021年免賠額為2萬元的惠民保產品占比83%;2022年免賠額為2萬元的惠民保產品占比下降為51%。

業內人士認為，總體來看，大部分惠民保免賠額仍維持在較高水平，未來還需通過降低免賠額提升賠付可及性，保障客戶“買得起、用得上”。不過，作為基本醫保和大病保險的補充醫療保險，惠民保不能盲目將免賠額設置到大病醫保起付線以下，可參考某些地區將免賠額設計為等于大病醫保起付線，打造“大病之上零免賠”概念。

惠民保本身有極強的地域特點，其價格基于每個城市的經濟發展水平、醫保參保賠付數據、當地居民年齡結構和疾病分布。在此基礎上，多地惠民保推出“因地制宜”保障措施。例如，2023年度“北京普惠健康保”對健康管理服務作了優化，新增“居家康復”大類，可免費提供5次上門康護、保護傷口換藥、“心無憂”監測等服務。2023年度廣州“穗歲康”擴大承保范圍，在南沙區就業、居住和就讀的香港、澳門居民等均可參保;同時，對投保服務實現再升級，新增一鍵續費功能、云閃付和相關銀行數字人民幣投保入口等。

此外，特藥報銷也是各地惠民保產品的一項重要保險責任，多地惠民保也在增加特藥報銷種類。例如，“鎮江惠民保2023”將特定高額藥品從20種增加到30種，并將目前國內在用的全部兩種CAR-T藥品納入報銷范圍;2023年重慶“渝快保”保障方案新增特藥8種，保障至50種，癌癥覆蓋病種增加到20個，罕見病覆蓋病種增加到12個。

《藍皮書》認為，制定科學合理的特藥清單至關重要，各地區可以根據當地疾病特點定向制定特藥清單。同時，特藥清單要與醫保目錄同步更新，及時調整相關藥品的報銷政策。(朱艷霞)