“長護險大大減輕了我的負擔。”家住蘇州市姑蘇區的陳桂芳（化名）見到上海證券報記者時感慨道。

在享受長護險待遇后，護理人員上門服務不僅幫助陳桂芳減輕了獨自照護老伴的壓力，并且可以報銷大部分費用。7月末一個酷熱的上午，記者來到陳桂芳家時，護理人員剛剛為陳桂芳的老伴修剪完指甲，她的老伴坐在椅子上熱情地和記者打了打招呼。陳桂芳說：“希望護理人員能天天來。”

記者在調研中了解到，近年來，由政府部門指導的長護險、惠民保等普惠保險產品不斷擴容，覆蓋面不斷提升，為千家萬戶的健康和財富撐起“保障傘”。

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讓“老有所護”幸福底色更濃

3年前，陳桂芳的老伴患上多系統萎縮癥（一種原因不明的神經系統多部位進行性萎縮的變性疾病或綜合征），導致下半身失能，兒子工作又很忙，73歲的陳桂芳只得獨自照護起老伴的日常起居。

但和老伴同歲的陳桂芳腰椎和胸椎都受過傷，打上了骨水泥，隨著年齡越來越大，她獨自照料老伴愈發艱難，特別希望有人幫助一起照護老伴起居。

在了解到蘇州市政府推廣的長護險能夠為失能人員提供護理服務后，陳桂芳立刻向社區申請，并很快通過審核。現在，長護險護理人員每隔一天就會來陳桂芳家中，為她的老伴提供協助沐浴、刮胡子、剪指甲等22項護理服務。

據護理人員岳振玲介紹，每次居家護理服務時間是兩個小時，居家普通護理每小時費用40元，居家醫療護理每小時費用50元，兩種護理模式個人均只需承擔2.5元，其余由長護險基金支付。

據了解，自2023年8月1日起，蘇州市失能失智人員居家護理服務時間增加至2.5小時。

陳桂芳家只是享有蘇州長護險服務的個例。作為獨家承辦蘇州市區長護險第一片區（市本級、姑蘇區及高新區）的商業保險公司，中國太平旗下太平養老蘇州分公司黨委書記、總經理毛諍告訴記者，目前長護險覆蓋人群約181.5萬人，累計待遇享受人數19322人。

實際上，自2016年確定首批國家級長護險試點城市以來，我國長護險試點城市已經擴大到49個。國家醫保局數據顯示，截至2022年底，長護險參保人數達到1.69億，累計有195萬人享受待遇，累計支出基金624億元。

長護險的“蘇州樣板”

自2017年蘇州試點長護險以來，經過近6年的實踐探索，蘇州長護險已經形成一套成熟的管理及經辦模式，為失能、失智人員和家庭撐起一把“保障傘”。

蘇州長護險試點以來就選擇社會化運作，堅持委托商保機構全流程經辦的模式。據蘇州市醫療保障局副局長周文蓉介紹，由商保機構充分發揮管理作用，承擔失能評估、服務質控、基金運營、效果評估等經辦的管理職責，具體從事護理、評估機構的遴選、待遇申請、評估復核、待遇結算、稽核檢查、政策宣傳、業務培訓和滿意度回訪等經辦工作。

“為了激勵商保機構，促進商保機構對長護基金監管動力，蘇州長護險還設立了風險共擔機制，若長護險基金出現虧損，商保機構將承擔一定比例的風險敞口；若出現盈余，商保機構將會有一定比例的結余留用率。”周文蓉說。

在護理服務模式方面，蘇州長護險提供機構護理和居家護理兩種模式。“目前我們護理院享受長護險的老人已經占到一半以上。”蘇州天易護理院院長蓋麗平介紹道，中度失能人員、重度失能人員每天分別可以通過長護險基金抵扣23元和30元。失能人員等級評估由專業機構負責，商保機構監督。

據記者了解，除了經辦政府主導的長護險項目，保險公司也在進行商業長護險探索。目前，包括太平養老、太保壽險、平安養老、中國人壽、泰康養老在內的近20家保險機構已布局長護險業務。

普惠保險產品種類日益豐富

從健康體人群到帶病體人群、從嬰兒到老人、從健康保障到財產保護，近年來我國普惠保險品種不斷擴容，覆蓋面不斷提升。

以北京普惠健康保、上海滬惠保等為代表的“惠民保”產品已經在百余城落地，“惠民保”產品納入老年人、帶病體、新市民等商業保險不易覆蓋的人群，增強人民群眾獲得感和幸福感。截至2022年底，“惠民保”已覆蓋29個省份共計150個城市，累計覆蓋2.8億人次。其中，2022年全年生效的保單量約為1.15億件。

記者近日獲悉，針對個人家庭財產損失補償存在覆蓋面小、金額低、保障不足的問題，由政府指導的首個上海市城市定制普惠型家庭綜合保險產品“滬家保”已經上線。

“滬家保”由人保財險、太保產險、太平財險、國壽財險、中銀保險5家保險公司作為首批代表成立“滬家保”保險服務聯盟共同研發推出，提供涵蓋家庭財產、第三者責任、人身意外傷害、生活服務的全面保障。

“普惠保險近年迅速發展取得顯著成績，但在服務廣度、深度、創新等方面仍需要進一步升級。”上海一所高校保險學教授說，普惠保險呈現點多、面廣、分散的特點，尤其是針對我國保險服務較難觸及的邊緣地區和農村地區，普惠保險覆蓋度依然不夠，保險機構服務能力也需要提升。

（文章來源：上海證券報）