“我是生病后才買保險，前年和去年都住院幾次，都賠付了不少費用，幫了我大忙！”

日前，家住浙江省杭州市富陽區東洲街道富春江村的王培蘭女士近日告訴人民網財經，2020年8月她被確診患有非霍奇金淋巴瘤，抱著試一試的心態，她在2021年起連續三年投保了“西湖益聯保”。沒想到的是，2021年和2022年她一共住院了9次，總花費了88241.87元，“西湖益聯保”兩年共理賠了她19041.71元。“不管投保時健康狀況如何，‘西湖益聯保’都可以幫到我們。”王培蘭說。

人民網財經了解到，王培蘭投保的“西湖益聯保”，是在2021年由杭州市醫保局指導和支持，中國人壽、人保財險、泰康人壽、平安產險等組成的共保體共同承保的杭州市普惠型醫療保險。

【資料圖】

不僅普惠型醫療保險，得益于政策的大力支持，商業保險在近年來迎來快速發展期，持續創新多層次、多形式的政保合作方式和惠民險種，加大對婦女、兒童、計生家庭、學平險等特殊群體保險供給力度，不斷優化客戶保險體驗，為廣大群眾的生命健康撐起“保障傘”。

小支出、大保障

完善多層次醫療保障體系

在浙江杭州，與王培蘭女士有相似經歷的不在少數。杭州市余杭區錢先生告訴人民網財經，其愛人龐女士已有66歲。

“上半年，愛人住院治療了近４個月，醫療總費用達546229.75元。出院結算時不僅醫保基金各項報銷了306307.41元，此前她每年花150元購買的‘西湖益聯保’理賠了151756.79元。”錢先生說，其中自費藥品頭孢他啶阿維巴坦鈉總費用近10萬元，非醫保目錄范圍不能報銷，但“西湖益聯保”超起付線后可按比例進行理賠。

據中國人壽保險股份有限公司浙江省分公司副總經理張忠平 介紹，中國人壽壽險杭州市分公司是“西湖益聯保”主承保商，并將杭州市13個縣區按照共保體具體承保份額劃分責任田，明確具體牽頭單位，共同推動該項目落地。

“西湖益聯保”突出了普惠特點，浙江省本級和杭州市職工基本醫療保險、城鄉居民基本醫療保險參保人員，不設年齡、既往病史、健康狀況、職業類型等限制條件均可投保；保費的90%以上用于理賠，重點保障醫保目錄外的費用，突出保大病、重病，共設四重保障責任對醫保進行銜接補充。此外，“西湖益聯保”在2021年的保費執行普惠統一，每人每年150元；2022年，對未成年人投保群體進行降費處理，未成年人保費從每人150元，下降到100元。

杭州市醫保局副局長周利光介紹說，“西湖益聯保”涵蓋住院和規定病種門診醫保目錄內大病補充保障，醫保目錄外腫瘤等特定創新藥品、罕見病藥品及診療必需藥品保障等四重保障責任，累計總保額超過300萬元。“西湖益聯保”還建立了動態優化機制，動態擴大保障范圍，將自費醫用材料和診療項目費用也納入保障，啟動回溯賠付，在激發了產品自身的活力的同時，不斷完善多層次醫療保障體系的建設。

數據顯示，三年來“西湖益聯保”平均每年投保人數穩定在500萬人左右，平均投保率43.51%。2023年度“西湖益聯保”參保總人數為517.68萬人，參保率約為43.81%，合計保費為7.32億，參保率及參保人數逐年穩步提升，續保率約為84.60%。此外，中國人壽壽險浙江省分公司在浙共承辦7個地市大病保險、10個地市商業補充醫療保險，賠付金額超過18億元。

政保合作、市場運作

幫助低收入農戶獲得保險保障

地處浙江省西南部的麗水市，青山綿延、秀水穿行。

得天獨厚的自然稟賦，托起了麗水鄉村振興的愿景。在當下鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的過程中，麗水市為完善精準幫扶機制、杜絕低收入農戶因病因殘返貧的現象出現，于2021年開始整合各類政府出資型健康保險，按照“原有待遇保留、保障水平提高、資金統籌使用”的原則，將低收入農戶補充醫療保險、健康扶貧保險和農村小額保險統一整合為低收入農戶統籌健康保險。

麗水市農業農村局副局長沈元東告訴人民網財經，截至2022年底，麗水市在冊低收入農戶57243戶91804人，占全市農戶數的6.08%，占浙江省的13.78%。從收支結構上看，低收入農戶工資性收入、經營凈收入、財產凈收入、轉移凈收入分別占總收入的30.3%、11.3%、1.2%、57.2%；醫療支出、轉移性支出、教育支出、生產性支出占比分別為52.86%、22.32%、14.4%、10.42%，這些農戶增收致富心有余而力不足，大部分收入來源于政府補貼，而醫療支出則是他們家庭的主要開支。

為此，麗水市農業農村局作為投保人、中國人壽承保麗水市相關縣（市、區）的低收入農戶統籌健康保險，保障范圍有三個方面：第一項醫療自負費用，住院和特殊病種門診符合醫保支付規定的費用經基本醫保、大病保險和“浙麗保”補充醫療保險報銷后的剩余個人自負費用，不設起付線、不設封頂線，按50%比例賠付；第二項是醫療自理費用，住院和特殊病種門診符合醫保支付規定的自理費用，設2000元起付線，不設封頂線，按50%比例賠付；第三項是死亡和意外致殘賠付，對因意外導致殘疾、因意外或疾病而死亡的低收入農戶實行定額補助。

“真的感謝低收入農戶統籌健康保險。”家住麗水市景寧縣紅星街道嶺北村的低收入農戶雷盛珠告訴人民網財經，今年65歲的她患尿毒癥、高血壓，過去兩年間因病住院及特殊病種門診共產生醫療費用26.69萬元，其中統籌支付19.05萬元，大病支付3.36萬，救助支付2.29萬元，低農統籌健康保險支付0.53萬元。

景寧縣紅星街道嶺北村黨總支書記雷麗玲說：“雷盛珠及其丈夫由于健康和年齡等原因，沒有工作和收入，日常靠丈夫在田間種菜售賣和為村集體干些雜活為生，夫妻兩人在重大疾病面前缺少經濟保障。低收入農戶統籌健康保險主要是由財政開支為其購買，在醫院結算時實時報銷，很大程度上減輕了他們的負擔。”

中國人壽壽險麗水分公司黨委書記、總經理孫建軍表示，保險作為分散風險的工具，與三農有著天然的契合，對農業發展、農村居民生活水平具有保障作用。公司推廣惠民保險的初衷就是打造廣大農戶買得起、用得著、靠得住的保險產品，幫助更多困難農戶撐起防范意外風險的“保護傘”。